La trampa de los avales públicos para vivienda en las regiones tensionadas: acceden los jóvenes con rentas altas o los que compran en pareja
El tipo de interés que los bancos aplican en estos programas, activos en Madrid, Murcia o Galicia, es hasta un punto superior al de las hipotecas a tipo fijo que ofrecen para el resto de la población, con lo que los jóvenes acaban pagando un importe mayor por la compra
Un jueves de octubre, Inés, de 35 años, aprovecha el descanso de media hora en su puesto de técnica en el Ministerio de Justicia —no es funcionaria, sino personal laboral— para acercarse a un banco y preguntar por el programa de avales de la Comunidad de Madrid que permite a los jóvenes comprar una vivienda sin necesidad de tener ahorros, accediendo a una hipoteca en la que la financiación puede llegar hasta el 100% del valor del inmueble. Su trabajo está en el centro de Madrid, pero ha descartado comprarse la casa en la capital y lleva meses mirando en Fuenlabrada, con precios más asequibles y donde su tope rondaría los 170.000 euros. La directora de una oficina de Unicaja le deja claro en pocos minutos el escenario: la cuota que tendría que pagar al mes sería de 808 euros, lo que supone el 48,9% de su salario (cobra 1.650 al mes). Eso quiere decir, le explica, que no pasa el control de riesgos de la entidad financiera, que exige que la cuota no supere el 35% de sus ingresos mensuales (necesitaría ganar más de 2.300 euros). “Tienes que estar dentro de nuestros parámetros de endeudamiento, si no, pagarías tanto que apenas podrías vivir, ¿hay posibilidad de que compres en pareja?, le lanza la directora de la oficina.
El aval del ICO, la nueva apuesta del Gobierno central
El presidente Pedro Sánchez anunció en mayo de 2023 la puesta en marcha de una línea de avales del ICO (Instituto de Crédito Oficial) para cubrir hasta el 20% de la hipoteca que suscriban las personas de hasta 35 años y las familias con menores a su cargo que compren su primera vivienda. En ambos casos, siempre que los ingresos individuales de los solicitantes de la hipoteca no superen los 37.800 euros anuales (si el préstamo lo firman dos personas, esta renta tope se duplica). Tal y como dijo entonces Sánchez, “ayudará a evitar ese muro infranqueable llamado ‘entrada’ para tantos y tantos jóvenes y familias con menores, que podrán acceder por fin a la compra de una vivienda digna”.
Entre los requisitos, el solicitante no puede disponer de un patrimonio de más de 100.000 euros, debe acreditar que es residente habitual en España desde, al menos, los dos años anteriores a la solicitud del aval, y que el inmueble se destine a vivienda habitual. Desde el Ministerio de Economía, señalan que los bancos se están adhiriendo al programa y están cerrando las condiciones financieras para su puesta en marcha. "Está empezando a desplegarse en la red de oficinas y está pensado para clientes que son solventes, pero que no han adquirido la capacidad de ahorro", señalan esas mismas fuentes, que añaden que "los bancos analizarán el perfil de cada cliente y, en función de su política de riesgos, establecerán el tipo de interés". Habrá que esperar a que el programa termine de desplegarse para analizar si el tipo de interés está por encima o no de las hipotecas a tipo fijo que cubren el 80% del precio del inmueble.
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